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Análisis sobre la situación financiera de los individuos del Gran Resistencia

Por Ignacio Ossola, José Morales y Yoana Tomasella

Introducción

En el marco de un creciente uso del endeudamiento para hacer frente a las necesidades financieras tanto a nivel nacional como regional, resulta pertinente preguntarse por la deuda de los particulares y el nivel de compromiso que esta tienen con sus ingresos totales. Aquí resulta importante marcar la diferencia que existe en el acceso al crédito en función de los distintos mecanismos para acceder al mismo.
Por un lado, podemos encontrar así créditos ofrecidos por entidades bancarias tradicionales, pero su acceso se encuentra disponible bajo determinados requisitos que hacen que un gran números de demandantes de financiación no califiquen.


Por otro, existe un mercado alternativo al bancario tradicional, las entidades financieras no bancarias, que se encargan de cubrir la demanda no satisfecha por la banca. El ámbito de oferta de sus servicios al público se encuentra en dos modalidades, en forma online (fintech) o con local físico. Se caracterizan por ofrecer una variedad de planes según las particularidades socioeconómicas del solicitante y con bajos requisitos1 pero que resultan especialmente onerosos, generalmente créditos online o a sola firma, con tasas muy elevadas en relación al sector bancario tradicional.
De acuerdo al Informe de Estabilidad Financiera del BCRA2 , a septiembre de 2019 la deuda de las familias en términos de ingresos mensuales era de 3,2 ingresos mensuales (masa salarial neta de aportes y contribuciones). Valor que se fue incrementado en los últimos años ya que en el periodo 2009-2013 era de 2,2 y en el periodo 2014-2018 era de 3 ingresos mensuales.

En el mismo informe, también se destaca la morosidad en el cumplimiento de las obligaciones crediticias de las familias, en especial los créditos destinados a consumo, que ante un contexto de inestabilidad económica pasaron a estar en torno al 3% en marzo de 2018 a más del 5% en junio de 2019.
Por ello, a partir de lo expuesto anteriormente se intentó indagar acerca de esta problemática que también atraviesa al ciudadano chaqueño.
Para esto, se llevó a cabo una muestra aleatoria en las ciudades de Resistencia, Barranqueras y Fontana. Así mismo, las encuestas fueron realizadas el día 31 de octubre de 2019.
El objetivo fue conocer la situación actual en relación al endeudamiento de los individuos como así también los niveles de endeudamiento a través del porcentaje de ingreso afectado por distintos tipo de deuda (tarjetas y préstamos personales, hipotecarios y prendarios).
Entonces, se realizó una pregunta disparadora con el objetivo de determinar si el individuo encuestado efectivamente adquirió algún tipo de obligación financiera. En caso de ser afirmativa la respuesta, se intentó conocer el porcentaje de los ingresos comprometidos por las obligaciones crediticias. La gran mayoría de las personas se encontraba dispuesta a dar a conocer su situación frente a la problemática.

Resultados

Decisiones de Endeudamiento

Observando la decisión de endeudarse o no, del total de individuos encuestados se aprecia en el gráfico N°1, que el 42% de los encuestados poseía algún tipo de deuda.

 

Gráfico N°1: ¿Tiene afectado sus ingresos con algún tipo de crédito, tarjeta de crédito, préstamo o endeudamiento?

Fuente: Elaboración propia en base a encuestas realizadas el 31 de octubre de 2019.

 

De los mismos, un 13% desconocía qué porcentaje de su renta se destinó al pago de deuda mientras que el 29% restante, sí lo sabía de manera aproximada. Resulta de este modo llamativo, la presencia de encuestados (si bien pocos) que no contaban con información básica de la situación de sus finanzas personales.
Los demás encuestados no poseían ningún tipo de obligación financiera (57,94%).

Nivel de afectación del ingreso destinado al pago de deuda

Al tomar como unidad de análisis los encuestados que efectivamente han optado por endeudarse y, a su vez, tienen conocimiento del porcentaje de su ingreso destinado mensualmente al pago de algún tipo de obligación financiera, se obtuvo que en promedio casi el 30% de sus ingresos se destinaban al pago de algún tipo de obligación (préstamo, tarjeta de crédito, entre otros instrumentos).

 

Gráfico N°2: Endeudados según porcentaje aproximado de ingreso que destina para hacer frente a sus pasivos

Fuente: Elaboración propia en base a encuestas realizadas el 31 de octubre de 2019.

 

Ahora bien, la mayoría (42%) presentaban niveles medios de endeudamiento, es decir, destinaban entre un 21 y un 49 % de sus ingresos para hacer frente a sus pasivos.
Nos obstante, un porcentaje similar (41% de los endeudados) presentaba niveles bajos de endeudamiento, entre el 5 a 20% de sus ingresos.
Finalmente, un porcentaje menor presentaba niveles de endeudamiento muy elevados. Quienes tenían una afectación de más de la mitad de su renta representaban el 17% del total de deudores encuestados (ver gráfico N°2).

Endeudamiento según la edad del encuestado

Tomando en cuenta a la edad como un indicador aproximado del nivel y característica del ingreso percibido, se puede identificar a los rangos etarios de 18 a 29 años como un subconjunto bastante heterogéneo que puede incluir, asalariados informales, beneficiarios de becas estudiantiles y algún porcentaje de sector formal. El segundo rango, de 30 a 60 años, preponderantemente trabajadores asalariados que se encuentran aun aportando al sistema de previsión social y, por último, el rango etario de más de 60 años, que en promedio son beneficiarios de jubilaciones y pensiones.

 

Gráfico N°3: Porcentaje de encuestados endeudados según grupos de edad

Fuente: Elaboración propia en base a encuestas realizadas el 31 de octubre de 2019.

 

Si procedemos a observar la decisión de endeudarse o no por grupos de edad, tenemos que los individuos de entre 30 y 60 años, son los que se presentaban mayor porcentaje de endeudados. Del total de encuestados pertenecientes a ese rango etario, un 46% se encontraba con algún tipo de deuda. Luego le seguían, aquellos dentro del rango de entre 18 y 29 años con un poco más de 38%. Por último, las personas mayores de 60 años son las que menos optaron por endeudarse con un 34% respecto de su total (ver gráfico N°3).
De este modo, se aprecia cómo los individuos en edad activa3 son quienes optaron por un mayor endeudamiento.
Ahora bien, si analizamos la intensidad del endeudamiento por rango de edades, se aprecia un comportamiento similar entre los grupos en edad de activa, en los cuales el mayor porcentaje de individuos tiene una carga menor al 21% de sus ingresos. Es decir, la mayoría de los sujetos de estos dos grupos presentan un endeudamiento de bajos niveles (entre el 5 al 20% de sus ingresos), seguido por un porcentaje un poco menor en un nivel medio (entre el 21 al 49%) y por último, una minoría con niveles altos de deuda (más del 50% de sus ingresos) (ver gráfico Nº4).

 

Gráfico Nº4: Intensidad del endeudamiento según grupos de edad

Fuente: Elaboración propia en base a encuestas realizadas el 31 de octubre de 2019.

 

Sin embargo, la situación es muy distinta en el grupo de encuestados mayores de 60 años. Para este grupo, si bien no había individuos con elevados niveles de endeudamiento (mayor a 50% del ingreso), es considerable la cantidad de personas con deudas que absorben entre 20 y 49 % de sus ingresos. En este rango de edad, 7 de cada 10 tenía afectado entre 21 y 49 % de sus ingresos mensuales por algún tipo de deuda. El porcentaje restante, corresponde a individuos con deudas pequeñas (27%).
Por lo tanto, se aprecia que los dos primeros grupos etarios son quienes más deuda han tomado pero el nivel de afectación de esas deudas respecto a sus ingresos es bajo en comparación con el grupo de adultos mayores, de los cuales más de dos terceras partes tienen comprometido entre 21 y 49% de sus ingresos.
Por otra parte, se observó que, la adquisición de deuda se realiza en una variedad de modalidades, entre las cuales se destacan en los tres grupos relevados el uso de tarjeta de crédito, préstamos en general otorgados tanto por entidades bancarias tradicionales y no tradicionales y créditos de ANSES.
La última modalidad mencionada está destinada a aquellos individuos que cuentan con distintas prestaciones de la seguridad social como ser, jubilaciones y pensiones, asignación universal por hijo, asignación familiar por hijo, pensión universal para el adulto mayor y pensiones no contributivas.
Por último, también se identificó como herramienta para hacerse de fondos de manera inmediata, ante las necesidades financieras temporales del encuestado, el uso del adelanto de sueldos.

Conclusiones

  • Dos quintas partes de los encuestados tenía algún tipo de deuda. De los mismos, un porcentaje muy pequeño desconocía el peso de la deuda en términos de sus ingresos.
  • En promedio, casi el 30% de sus ingresos estaba afectado con algún tipo de obligación crediticia.
  • De aquellos que sí pudieron indicar la proporción de sus ingresos comprometidos en el pago de sus obligaciones, la mayoría (42%) tenía comprometido entre el 21 y 49% de sus ingresos.
  • El rango de edad con mayor proporción de deudores es el segmento comprendido entre 30 y 60 años.
  • No obstante, el grupo de encuestados de edad superior a 60 años fue el que presentaba un mayor peso de deuda respecto a sus ingresos en comparación con los grupos de menor rango etario.
  • Del grupo de mayores de 60 años, 7 de cada 10 utiliza entre un 21 y 49 % de su renta para el pago de algún tipo de deuda.
  • Lo mecanismos de endeudamiento identificados fueron tarjeta crédito, préstamos y créditos de ANSES.

Nota: Las encuestas fueron realizadas en todo Gran Resistencia, excluyendo Puerto Vilelas.


[1] Generalmente D.N.I, acreditación de domicilio y recibo de sueldo.

[2] Disponible en https://www.bcra.gob.ar/Pdfs/PublicacionesEstadisticas/ief0219.pdf

[3] Entendemos edad activa a los rangos correspondientes de 18 a 29 años y 30 a 60 años, respectivamente.

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